Neo Hypotheek Aflossingsvrije Hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente over de hypotheekschuld en los je gedurende de looptijd niets af. Aan het einde van de looptijd moet je echter de volledige hypotheekschuld in één keer aflossen. Benieuwd naar de (fiscale) voordelen van de aflossingsvrije hypotheek? En op welke risico's je moet letten? Ontdek of een aflossingsvrije hypotheek geschikt is voor jou.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Zoals de naam al doet vermoeden: met een aflossingsvrije hypotheek hoef je gedurende de looptijd van de hypotheek de schuld niet af te lossen. In plaats daarvan betaal je maandelijks alleen rente. Meestal betaal je aan het einde van de looptijd - vaak na 30 jaar - de volledige hypotheekschuld in één keer af, bijvoorbeeld met behulp van spaargeld. In sommige gevallen kun je ook de hypotheek verlengen of oversluiten na de looptijd, zodat je niet verplicht bent om de hypotheek in één keer af te lossen. 

Let op! 

Tegenwoordig is het slechts mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten tot maximaal 50 procent van de waarde van de woning. Volledig aflossingsvrije hypotheken zijn niet meer toegestaan. Bovendien heb je met een aflossingsvrije hypotheek in veel gevallen geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Zie voor meer informatie de website van de Belastingdienst. 

Een aflossingsvrije hypotheek aflossen

Een aflossingsvrije hypotheek betaal je terug door tussentijds af te lossen op momenten dat het jou uitkomt, maar uiterlijk aan het einde van de looptijd die met je is afgesproken. Bij ons is de maximale looptijd van een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar. Je zorgt zelf voor het aflossen en dit kan op verschillende manieren:

- Eigen vermogen: Je betaalt je hypotheek af met eigen vermogen dat je in de afgelopen jaren hebt gespaard. 

- Opbrengst vorige woning: Bij het kopen van een nieuwe woning gebruik je de opbrengst van je vorige woning om de hypotheek af te betalen. 

- Hypotheek afsluiten: Je sluit een nieuwe hypotheek af en lost daarmee je aflossingsvrije hypotheek af. 

Aflossen Grafiek Aflossingsvrije Hypotheek

Wat zijn de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek?

Als je een aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, is het belangrijk om even stil te staan bij een aantal (risicovolle) situaties. Zo moet onder andere trachten te beoordelen of je in de toekomst nog steeds in staat zult zijn om je hypotheeklasten te betalen en in je huis te blijven wonen. Hier zijn enkele zaken waar je mogelijk mee te maken kunt krijgen:

Het geleende bedrag van een aflossingsvrije hypotheek moet aan het einde van de looptijd worden terugbetaald. Dit kan bijvoorbeeld worden gedaan met een spaartegoed dat je zelf hebt opgebouwd of met de opbrengst van de verkoop van je woning.

Let op: Wat gebeurt er als je de schuld niet kunt terugbetalen aan het einde van de looptijd?

In dat geval kunnen we twee mogelijkheden samen onderzoeken: 

  1. of het mogelijk is een betaalregeling te treffen voor de versnelde aflossing van de hypotheek 
  2. of dat het mogelijk is de hypotheek te herfinancieren in een nieuwe hypotheek.

Echter de genoemde mogelijkheden zijn geen zekerheid, de beschikbaarheid hangt af van je financiële situatie op dat moment en de waarde en staat van de woning.

Aangezien de huizenmarkt voortdurend in beweging is, bestaat de mogelijkheid dat de waarde van je woning daalt. Als gevolg hiervan kan het gebeuren dat je na de verkoop van je woning niet genoeg geld overhoudt om je hypotheek volledig af te lossen. In dat geval moet je op zoek naar andere manieren om de resterende schuld af te lossen. Uiteraard helpen wij hierbij onder andere met onze afdeling bijzonder beheer die restschulden behandelt.

Hoewel je pensioen misschien nog ver weg lijkt, is het belangrijk om er nu al over na te denken. Wanneer je met pensioen gaat, is de kans groot dat je inkomen lager zal zijn dan je huidige inkomen. Dit kan verschillende gevolgen hebben, zoals:

  • Je hebt minder inkomen, terwijl je hypotheeklasten gelijk blijven.
  • Je hebt minder te besteden omdat de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar vervalt en je door een lagere belastingschaal ook minder renteaftrek in box 1 geniet.

Is het mogelijk om de hypotheeklasten te blijven betalen wanneer je met pensioen gaat? Kun je nu al stappen ondernemen om daarvoor te zorgen? Dit zijn typisch vraagstukken waarmee 1 van de meer dan 1600 bij Neo Hypotheken aangesloten onafhankelijke hypotheekadviseurs je goed kan helpen. Kijk middels onze adviseurzoeker naar een adviseur bij jou in de buurt.

De voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

  • Lagere bruto maandlasten: Je betaalt maandelijks alleen rente over het geleende bedrag.
  • Flexibel over extra aflossen: Je kunt zelf bepalen wanneer je aflost en hoeveel.
  • Meer ruimte om vermogen op te bouwen: Je kunt bijvoorbeeld het geld dat je bespaart op maandelijkse lasten gebruiken om te beleggen en mogelijk een hoger rendement te behalen.

  • Grote kan op geen recht op hypotheekrenteaftrek: Je kunt geen hypotheekrente aftrekken van de inkomstenbelasting (box 1), wanneer je na 1-1-2013 je eerste hypotheek afsloot. Echter wanneer je voor die datum reeds een aflossingsvrije hypotheek had mag je over het uitstaande bedrag nog altijd hypotheekrente aftrekken wanneer dit meegenomen wordt in een nieuwe hypotheek.

  • Risico op restschuld: De hypotheekschuld daalt (in principe) niet. Als je aan het einde van de periode de schuld niet kan afbetalen heb je een restschuld.

Check de rente van onze aflossingsvrije hypotheek

De rente die je betaalt voor een aflossingsvrije hypotheek hangt af van de rentevaste periode die je selecteert, de looptijd van de hypotheek en of je kiest voor een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Je kunt de actuele hypotheekrentes vinden op onze rentepagina.

Check actuele hypotheekrente

Maximale aflossingsvrije hypotheek berekenen

Wil jij berekenen wat je kunt lenen met een Neo Hypotheek en wat je maandlasten ongeveer worden? Onze slimme rekentool vertelt je hoe dit zit. Let op! de berekening gaat uit van een standaard 10 jaars annuïtaire hypotheek conform de geldende toetsingskader. In het getoonde hypotheekbedrag zit dus wel een aflossingscomponent terwijl dit bij een aflossingsvrij leningdeel niet het geval is!

Maximale hypotheek berekenen
Maximale hypotheek berekenen

Past de aflossingsvrije hypotheek bij jou?

Wanneer het wel bij jou past:

  • Als je een voorkeur hebt voor lagere maandelijkse lasten en niet verplicht wilt zijn om maandelijks af te lossen.
  • Als je de hypotheek op elk gewenst moment wilt aflossen, of het nu aan het einde van de looptijd is of bij de verkoop van de woning. Dit kan bijvoorbeeld met behulp van de opbrengst van de verkoop of eigen spaargeld.
  • Als je bereid bent om het risico te nemen en kunt inschatten dat er mogelijk geen restschuld overblijft bij de verkoop van de woning of aan het einde van de looptijd.
  • Als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten in box 3 en de geldende fiscale regels rond hypotheekrente aftrek niet op jou van toepassing of minder relevant zijn.

Wanneer het niet bij jou past:

  • Als je niet van plan bent om jouw huis aan het einde van de looptijd te verkopen en je niet verwacht dat je de hypotheekschuld (zowel tussentijds als aan het einde van de looptijd) kunt aflossen met andere middelen.
  • Als je de rente wilt kunnen aftrekken over een nieuwe hypotheek die is afgesloten na 1 januari 2013.
  • Als je niet bereid bent om het risico te nemen om aan het einde van de looptijd een restschuld over te houden.

Bepaal zelf hoe jij jouw hypotheek regelt

Met een hypotheekadviseur

  • Onafhankelijk advies: kies uit meer dan 1600 aangesloten adviseurs
  • Vind een hypotheekadviseur bij jou in de buurt
  • Persoonlijke begeleiding

Afsluitkosten:

Hypotheekadvies & bemiddeling: €1.500 - €3.000,-

Vind jouw hypotheekadviseur

Zelf online afsluiten (execution only)

  • Je vraagt gemakkelijk en snel zelf online een hypotheek aan en stelt deze zelf samen

  • Binnen enkele uren krijg je en rente aanbod

  • Wanneer je de aanvullende stukken na het rente aanbod hebt aangeleverd is er binnen 24 uur een definitief hypotheek aanbod

  • Je betaalt alleen voor een bindend hypotheekaanbod na ondertekening en wanneer je alsnog die hypotheek niet bij Neo Hypotheken afsluit

Afsluitkosten:

Afsluiten hypotheek: €500

 

Zelf hypotheek afsluiten

Dit maakt Neo Hypotheken aantrekkelijk

Vergoedingsvrij extra aflossen

Bij Neo Hypotheken kun je onbeperkt vervroegd aflossen, zonder dat je hiervoor een vergoeding hoeft te betalen. Je moet wel aantonen dat je met eigen middelen aflost.

Consumptief leningdeel

Onder bepaalde voorwaarden kun je een consumptief deel in je lening opnemen. Bijvoorbeeld om gordijnen, een bank of tapijt te financieren.

Flexibel met rente

Door af te lossen, wordt het bedrag dat je ons verschuldigd bent steeds kleiner. Wij laten jouw risicoklasse meedalen met je resterende schuld, zodat je minder rente betaalt.

FAQ

Jazeker.  Maar hier zitten wel wat voorwaarden aan. Zo is het tegenwoordig nog alleen mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten tot maximaal 50 procent van de waarde van de woning. Voor het overige deel dien je een annuïtaire- of lineaire hypotheek af te sluiten om het af te betalen. Volledig aflossingsvrije hypotheken zijn dus niet meer toegestaan.

Dat hangt af van je situatie. Als je (als starter) na 1 januari 2013 een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek afsluit of reeds hebt afgesloten. heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Sinds 2013 komt je namelijk alleen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als je de hypotheek aflost op basis van een annuïteiten- of lineaire hypotheek. De reden hiervoor is dat de overheid consumenten wilt beschermen tegen overcreditering. Echter had je reeds voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek, dan kan het nog uitstaande bedrag hiervan in een nieuwe hypotheek worden meegenomen en over dit bedrag geldt dan wel hypotheekrente aftrek. Zie voor meer informatie de website van de Belastingdienst.

Als jij aan het einde van de looptijd jouw aflossingsvrije hypotheek niet hebt kunnen aflossen, zul je met ons in gesprek moeten over een betalingsregeling of eventueel een nieuwe hypotheek. In dit laatste geval zullen wij onder andere op basis van jouw inkomen en de marktwaarde van jouw onderpand opnieuw beoordelen of wij een nieuwe hypotheek kunnen verstrekken. Het beste kun je hierover advies inwinnen bij een van onze onafhankelijke hypotheekadviseurs.

Ja, je kunt bij Neo Hypotheken volledig boetevrij  tussentijds extra aflossen op de aflossingsvrije lening, mits je kunt aantonen dat dit met eigen vermogen is. Kun je dit niet? Dan kun je vooralsnog tot 25% van het uitstaande hypotheekbedrag per jaar vergoedingsvrij extra aflossen. Als het aflossingsbedrag meer dan 25% van de hoogte van de lening is, dan moet je een vergoeding betalen.

Ja. Als de rente van je aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar is, kun je deze hypotheek in mindering brengen op je vermogen in box 3. Hierdoor kun je mogelijk minder belasting betalen over je vermogen. Deze belasting staat bekend als vermogensrendementsheffing. 

Bij Neo Hypotheken heb je de vrijheid om zelf te kiezen hoe je je hypotheek afsluit: online of met de hulp van een adviseur. We bieden een eenvoudig online aanvraagproces aan. Dat scheelt kosten, maar betekent wel dat je  zonder financieel adviseur jouw  hypotheekaanvraag indient. Net zoals hypotheek bemiddeling (het verzamelen van gegevens en indienen van de hypotheek aanvraag, dus niet het financieel advies) door een financieel adviseur kosten met zich meebrengt, rekenen wij ook kosten voor een online hypotheekaanvraag. Dit bedrag bedraagt €500 als afsluitkosten. 

Bekijk onze Vergelijkingskaart voor meer informatie.

De voorwaarden van de aflossingsvrije hypotheek zijn belangrijk voordat je een hypotheekaanvraag doet. Lees altijd onze productvoorwaarden voordat je een hypotheek afsluit. 

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door:

mark-van-der-geer
  • Mark van der Geer
  • Hoofd Risk & Compliance
Waar kunnen we je mee helpen?
Service