Als de marktwaarde van jouw huis hoger is dan het bedrag van jouw uitstaande hypotheek, dan heb je te maken met zogeheten overwaarde. De overwaarde van je huis kun je op verschillende manieren opnemen. Benieuwd naar de mogelijkheden om jouw overwaarde op het huis te gebruiken? En hoe je de overwaarde kunt berekenen? Wij helpen je graag!
De overwaarde op je huis is niet zomaar een bedrag dat je op je bankrekening gestort krijgt, helaas. Het wordt daarom ook wel vaak 'geld in stenen' genoemd. Gelukkig zijn er wel manieren om dat geld uit de stenen te halen en er waardevolle dingen mee te doen. Het verkopen van je huis is er één van. De overwaarde op je huis komt altijd beschikbaar wanneer je besluit je woning te verkopen. Maar als je graag in je huidige woning blijft wonen, dan heb je waarschijnlijk meer interesse in de alternatieve opties. Hieronder lees je over de verschillende opties om (een deel van) jouw overwaarde op te nemen bij de verkoop van je huidige woning of als je in je huidige woning wilt blijven wonen.
Je huis verkopen en verhuizen naar een volgende woning is de meest voor de hand liggende manier om overwaarde beschikbaar te krijgen. Door de bijleenregeling word je namelijk fiscaal aangemoedigd om de overwaarde te gebruiken voor de aanschaf van je volgende huis. Als je van plan bent een nieuw huis te kopen, sta je voor een belangrijke keuze: verkoop je eerst je huidige woning en zoek je dan een nieuw huis, of omgekeerd? Als je eerst je huidige woning verkoopt en je wilt de overwaarde gebruiken voor de financiering van je nieuwe huis, kun je een overbruggingskrediet overwegen. Dit krediet stelt je in staat om de overwaarde van je huidige woning te gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning.
Als je overwaarde hebt op je vorige huis, val je onder de bijleenregeling. Dit betekent dat je de overwaarde dient te gebruiken bij de aankoop van je nieuwe huis, als je over dit bedrag in de nieuwe hypotheekrenteaftrek wilt behouden. Doe je dit niet? Dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek voor het deel van de hypotheek dat je had kunnen betalen met de overwaarde.
Wanneer je verhuist en de overwaarde van je oude woning wilt gebruiken voor de aankoop van je nieuwe huis, kun je een overbruggingshypotheek afsluiten. Deze lening maakt het mogelijk om het geld dat je verwacht te ontvangen zodra je oude huis verkocht is en de bestaande hypotheek is ingelost, vooraf te gebruiken. Meer weten over het overbruggingskrediet?
Ook als je liever blijft wonen waar je woont, zijn je kansen zeker niet verkeken om je overwaarde te gebruiken. Misschien wil je wel een verbouwing financieren, droom je van een eigen boot of overweeg je om een schenking te doen aan je (klein)kind voor diens eerste huis. Of misschien vind je het gewoon geruststellend te weten dat je een aanvullend financieel vangnet hebt voor je pensioen. Ook voor deze consumptieve doelen zijn er mogelijkheden om de overwaarde vrij te benutten. We bespreken de drie meest voorkomende opties hieronder.
Je kunt de overwaarde op je huis opnemen door jouw bestaande hypotheek te verhogen. Je kunt de overwaarde op je huis opnemen door je hypotheek onderhands te verhogen, zonder notarisbezoek.
Let op: het onderhands verhogen is alleen mogelijk als je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster staat dan wat je nu aan hypotheek hebt openstaan.
Als je overwaarde op je woning hebt, kun je ervoor kiezen om een tweede hypotheek af te sluiten om je overwaarde te verzilveren. Een tweede hypotheek is een extra hypotheek die je afsluit met dezelfde woning als onderpand. Voor een tweede hypotheek zal je een bezoek aan de notaris moeten brengen om alles vast te leggen. Ook moet je woning opnieuw worden getaxeerd.
Een andere optie om de overwaarde op je huis te nemen is je hypotheek oversluiten. Dit betekent dat je je huidige hypotheek volledig aflost en in plaats daarvan een nieuwe hypotheek afsluit, met nieuwe voorwaarden, een ander rentepercentage en een ander hypotheekbedrag. Als je huidige inkomen het toelaat, kun je opnieuw tot maximaal 100% van de waarde van je huis lenen, waardoor je de overwaarde kunt opnemen in je nieuwe hypotheek.
Ontdek hoe het oversluiten van een hypotheek werkt. Heb je tussendoor vragen? Geen probleem. Onze hypotheekcoaches staan altijd voor je klaar.
Overwaarde berekenen
Allereerst moet je natuurlijk weten of jouw woning overwaarde heeft. Om dit zelf eenvoudig te checken moet je weten wat de huidige marktwaarde is en wat jouw openstaande hypotheekschuld is.
Breng jouw mogelijkheden in kaart
Bedenk wat jij zou willen doen met je overwaarde. Een verbouwing? Je huis verduurzamen? Je pensioen aanvullen? Bespreek met een hypotheekadviseur jouw financieringsopties. Moet je bijvoorbeeld een tweede hypotheek afsluiten, jouw huidige hypotheek verhogen of de overwaarde verzilveren?
Nieuwe hypotheekaanvraag bij Neo
Adviesgesprek gehad? Samen met jouw hypotheekadviseur kun je dan de aanvraag voor het opnemen van de overwaarde bij ons indienen. Neo Hypotheken behandelt de aanvraag als een reguliere hypotheekaanvraag.
Bindend renteaanbod
Binnen 4 uur na indienen van een hypotheek aanvraag met al jouw data van de bron gegevens ontvang je een ‘'rentebrief'. Hierin staat welk bedrag je gefinancierd kan krijgen en tegen welke rente, ook worden hier eventuele aanvullende gegevens of documenten genoemd die we nog van je nodig hebben. Wanneer je alle benodigde documenten voor het definitieve hypotheekaanbod bij ons via de hypotheekadviseur hebt aangeleverd voor 10 uur ‘s ochtends, dan ontvang je dezelfde dag nog een bindend aanbod. Als je akkoord bent met deze offerte, hoef je deze alleen te ondertekenen en aan ons terug te sturen.
Naar de notaris
In het geval van een nieuwe woning aanschaf of een tweede hypotheek, waarbij je je overwaarde gebruikt, is er een bezoek aan de notaris nodig. Hier onderteken je de definitieve hypotheekakte. Alleen wanneer je kiest voor het verhogen van een hypotheek binnen de bestaande hypothecaire inschrijving is dit niet nodig.
Veel mensen twijfelen of het slim is om overwaarde op te nemen. Het risico is dat als de huizenprijzen dalen, je mogelijk met een huis zit dat minder waard is dan de uitstaande hypotheekschuld. Bovendien kunnen je maandelijkse kosten stijgen omdat je met een hoger hypotheekbedrag t.o.v. de woningwaarde bij een non-NHG hypotheek, mogelijk in een hogere risicoklasse valt en dus een hogere rente berekent krijgt. Los van eventuele extra aflossingsuitgaven op de hogere hypotheekschuld. Daarom is het verstandig om bij het voornemen je woningoverwaarde op te nemen /te gebruiken, hiervoor advies in te winnen bij een onafhankelijke hypotheekadviseur. Op die manier kun je zeker zijn van een verstandige beslissing.
Bij het opnemen van je overwaarde moet je rekening houden met verschillende kosten, waaronder:
Het bedrag dat je aan overwaarde kunt opnemen hangt af van zowel je inkomen als de actuele waarde van je woning ten opzichte van de uitstaande hypotheekschuld. Bovendien wordt je nieuwe hypotheek beoordeeld op basis van je inkomen, wat dus bepalend is voor de hoeveelheid overwaarde die je kunt benutten.
Als je je huis verkoopt met voldoende overwaarde, kun je deze overwaarde gebruiken om de Kosten Koper van je nieuwe huis te dekken. Dit wordt geregeld via de notaris. Als je oude huis nog niet is verkocht, kun je een overbruggingshypotheek overwegen, die je kunt aflossen zodra de overwaarde beschikbaar is uit verkoop van je oude woning.
Bij een scheiding wordt in principe 50% van de overwaarde verdeeld tussen beide partners, tenzij jullie tijdens het samenwonen of trouwen andere afspraken hebben gemaakt. Als jullie de woning verkopen, krijgen beide partners dus in principe de helft van de overwaarde. Als één van jullie in het huis blijft wonen, moet diegene de andere ex-partner uitkopen door 50% van de overwaarde aan de ex-partner te betalen.
