Hypotheekakte

Wat is een hypotheekakte? 

De hypotheekakte is een definitieve overeenkomst waarin wordt vastgelegd dat je een hypothecaire lening aangaat bij de betreffende geldverstrekker, waarbij je je woning als onderpand gebruikt voor de lening. In deze akte worden alle overeengekomen afspraken vastgelegd. Hierbij kun je denken aan details zoals de gekozen hypotheekvorm, het overeengekomen rentepercentage, de looptijd van de hypotheek en de hoogte van de hypothecaire inschrijving.

Wat staat er in de hypotheekakte?

Niet alle hypotheekaktes zijn precies hetzelfde, maar een aantal gegevens moet in iedere hypotheekakte staan. De belangrijkste zijn:

1. Persoonlijke gegevens betrokken partijen

In de hypotheekakte worden allereerst de partijen genoemd die deel uitmaken van de overeenkomst. Dat zijn dus de geldverstrekker en de geldnemer(s) (jij plus je eventuele partner). Je volledige naam, geboortedatum, geboorteplaats en adresgegevens worden hier genoemd. De notaris haalt deze gegevens uit de Basisregistratie Personen (BRP). Tot slot worden ook de naam en vestigingsplaats van de notaris vastgelegd. 

2. Onderpandgegevens

Naast de persoonlijke gegevens worden natuurlijk ook de kadastrale gegevens van het onderpand, oftewel de woning waar het hypotheekrecht op wordt gevestigd, benoemd. Het kan ook voorkomen dat je naast een woning ook andere onderpanden koopt, zoals een parkeerplaats, berging of een stuk grond. Het hypotheekrecht wordt ook vaak op deze onderpanden gevestigd. 

3. Hypotheekgegevens

Onder leninggegevens verstaan we de voorwaarden van de hypotheek, zoals:

• Het type hypotheekproduct: welk soort hypotheek sluit je af? Sommige banken bieden één soort hypotheek aan, andere hebben meerdere producten met verschillende voorwaarden.
• De aflossingsvorm: Ga je elke maand een vast bedrag terugbetalen (annuïtair) of meer in het begin en steeds minder (lineair)?
• De maandlasten: Hoeveel ga je elke maand terugbetalen? Dit hangt af van de manier waarop je aflost en hoe lang je leent.
• Looptijd hypotheek: Hoe lang je mag doen over terugbetalen.
• Het rentepercentage: Hoeveel rente ga je betalen bovenop het geleende bedrag?
• Rentevaste periode: Hoe lang geldt de afgesproken rente? Dit heeft invloed op hoeveel rente je betaalt. Het is anders dan de looptijd van de hypotheek.

Het kan ook voorkomen dat deze voorwaarden ontbreken in de hypotheekakte. Dit verschilt per geldverstrekker. Veel geldverstrekkers verwijzen dan naar de ‘algemene voorwaarden’ of de ‘bindende offerte’. Vaak worden deze documenten dan door de notaris bij de hypotheekakte gevoegd.

4. De hoogte van de hypotheekinschrijving

In de hypotheekakte staat opgenomen voor welk bedrag de hypotheek staat ingeschreven in het hypotheekregister van Kadaster (oftewel: de hypotheekinschrijving). Het ingeschreven bedrag is het maximale bedrag waar de geldverstrekker recht op heeft als je gedwongen je huis moet kopen, doordat jij je hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Oftewel: het bedrag waarvoor de bank van jou het hypotheekrecht krijgt.  Vaak is het ingeschreven bedrag hoger dan het hypotheekbedrag dat je daadwerkelijk leent. Stel: je leent 200.000 euro, dan is de kans groot dat het ingeschreven hypotheekbedrag bijvoorbeeld 250.000 is.

 Een verhoogde hypothecaire inschrijving komt meestal voor wanneer:

• De bank een bijtelling hanteert
• Je zelf kiest voor ‘verhoogde inschrijving’ of hierin wordt geadviseerd door de notaris 

5. Nota van afrekening

De nota van afrekening biedt een overzicht van alle kosten die bij de notaris in rekening worden gebracht of worden verrekend met de verkoper. Het totaalbedrag moet je voor de overdracht overmaken naar de derdengeldrekening van de notaris. Het is van groot belang dat dit bedrag zichtbaar is op de rekening van de notaris tijdens de overdracht. Indien dit niet het geval is, heeft de notaris niet het recht om de akte te passeren. Zorg er daarom voor dat het eventueel verschuldigde bedrag tijdig is overgemaakt!

6. Hypotheekclausules

Tot slot kunnen er in de hypotheekakte bepaalde clausules worden opgenomen met betrekking tot de hypotheek. Deze clausules bevatten verplichtingen die je dient na te leven wanneer je een hypotheek afsluit. De meest voorkomende clausules zijn:

• Huurclausule: Een essentiële verplichting is de huurclausule, welke aangeeft dat je het onderpand - oftewel je woning - niet mag verhuren zonder voorafgaande toestemming. De geldverstrekker streeft naar een maximale opbrengst bij eventuele gedwongen verkoop van je woning. Het verhuren van de woning kan de waarde ervan negatief beïnvloeden.
• De niet-wijzingsclausule: In de akte staat vermeld dat je het onderpand niet mag aanpassen zonder voorafgaande goedkeuring. Dit houdt in dat je bijvoorbeeld de bestemming van een woning niet mag wijzigen naar die van een bedrijfspand, en vice versa. Tevens ben je niet gerechtigd om verbeteringen of aanpassingen aan de woning ongedaan te maken wanneer de bank overgaat tot verkoop.
• Beheers- en ontruimings clausule: Met deze clausule behoudt de geldverstrekker het recht om het huis over te nemen indien je in gebreke blijft of als er besloten wordt tot verkoop over te gaan.

Het tekenen van de hypotheekakte

Om de hypotheekakte rechtsgeldig te maken, dien je deze te ondertekenen bij de notaris. Dit vindt tegelijkertijd plaats met de overdracht van de sleutels wanneer je een woning koopt. Het ondertekenen van de hypotheekakte gebeurt niet alleen door jou, maar ook door de notaris en de geldverstrekker (of een gemachtigde van de geldverstrekker, meestal de notaris zelf). Als je samen met een partner een woning koopt en de hypotheek staat op beide namen, zal ook je partner de hypotheekakte moeten ondertekenen. Na de ondertekening wordt de hypotheekakte ingeschreven in het Kadaster. De notaris stuurt je daarna een exemplaar van de ingeschreven hypotheekakte toe.

Op dat moment is het huis nog niet officieel van jou, omdat het nog niet op jouw naam staat. Pas nadat de akte van levering bij de notaris is ondertekend en ingeschreven staat in Kadaster, wordt het huis echt jouw eigendom. Meestal onderteken je deze leveringsakte samen met de hypotheekakte.

Kosten hypotheekakte

Voor de hypotheekakte dien je notariskosten te betalen. Deze kosten zijn bedoeld voor het inschrijven van je hypotheek in het Kadaster en voor de diensten van de notaris. De exacte hoogte van de kosten voor de hypotheekakte varieert per notaris. Over het algemeen kun je rekenen op een gemiddelde van € 500,- tot € 1.000,-.