Neo Hypotheek Opstalverzekering

Opstalverzekering

Een opstalverzekering wordt vaak door hypotheekverstrekkers verplicht voor iedereen die een hypotheek voor zijn koophuis wil afsluiten. Met een opstalverzekering verzeker je de woning tegen schade door brand, storm en diefstal of inbraak. Welke kosten worden wel en niet gedekt met deze verzekering? En wat zijn de kosten van de opstalverzekering? Wij vertellen je er graag meer over.

Wat is een opstalverzekering?

De opstalverzekering is een woonverzekering die alles wat in jouw woning vastzit beschermt tegen schade. De woning en alle onderdelen die aan je huis vastzitten en je niet mee kunt nemen zonder te demonteren / slopen, worden de opstallen genoemd. Denk aan het dak, de badkamer, leidingen, zonnepanelen, centrale verwarming en sanitair.  Als er aan je woning schade ontstaat door bijvoorbeeld storm, wateroverlast, diefstal of brand, dan wordt die schade veelal gedekt vanuit je opstalverzekering. Je ontvangt dan een bedrag om het te laten repareren of er wordt vanuit de verzekering reparatie georganiseerd en betaald. Daardoor hoef je niet zelf voor alle kosten op te draaien.

Dekking opstalverzekering

Wat dekt een opstalverzekering?

 

Een opstalverzekering dekt schade aan spullen en onderdelen van een woning die vastzitten. Afhankelijk van de verzekeraar en de gekozen dekking wordt meer of minder schade vergoed. Denk bijvoorbeeld aan:

  • Brand- en blusschade
  • Rook- en roetschade
  • Schade door ontploffing
  • Wateroverlast (geen dijkdoorbraak)
  • Schade door blikseminslag
  • Schade door neerslag en vorst
  • Storm (windkracht 7 of hoger)
  • Inbraak en diefstal

 

Wat dekt een opstalverzekering niet?

 

Er zijn verschillende soorten schades die niet gedekt worden door de opstalverzekering. Met aanvullende modules kun je je er soms wel tegen verzekeren. Denk aan:

 

  • Schade aan je inboedel, dit zijn alle bezittingen die los in je huis staat 
  • Schade die je kunt voorkomen, denk bijvoorbeeld aan slecht onderhoud of opzettelijk gedrag
  • Schade door uitzonderlijke situaties,   zoals een natuurramp (bijvoorbeeld een aardbeving of overstroming)
  • Schade door normaal gebruik, zoals slijtage of verkleuring

Een opstalverzekering verplicht voor koophuis

Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht. Maar als je koophuis hebt met een hypotheek, verplicht de bank je vaak wel om deze verzekering af te sluiten. Een opstalverzekering is veelal verplicht voor huiseigenaren omdat het koophuis als onderpand voor de hypotheek dient. Mocht jouw woning schade oplopen,  dan loopt de geldverstrekker veel risico. Het onderpand voor de hypotheek kan immers door schade veel minder waard worden. Misschien zelfs minder dan de hoogte van jouw hypotheekschuld. De opstalverzekering beschermt dan niet alleen jou maar ook de hypotheekaanbieder tegen dit risico. De opstalverzekering moet ingaan op de dag dat je woning wordt opgeleverd en jij dus de officiële eigenaar bent.

neo-hypotheek

Uitzondering: opstalverzekering appartement

Als je een appartement koopt, word je automatisch lid van de Vereniging van Eigenaren (VvE). Je bent dan verplicht om maandelijks een bijdrage te storten in een fonds voor het onderhoud van het gehele gebouw. De opstalverzekering is dan vaak voor het gehele gebouw afgesloten via de VvE. Je betaalt hier aan mee via de servicekosten. Daarnaast heb je de mogelijkheid om via je eigen verzekering een aanvullende dekking af te sluiten voor zaken binnen je eigen appartement, bekend als het 'eigenaarsbelang'. Dit kan vooral handig zijn als je kostbare elementen zoals een luxe badkamer of keuken in je appartement hebt.

Het verzekerde bedrag vaststellen

Om de juiste opstalverzekering af te sluiten zal de verzekeraar de herbouwwaarde van het huis vaststellen. De herbouwwaarde van de woning is het totale bedrag dat nodig is om de woning in dezelfde staat opnieuw te bouwen. De herbouwwaarde kan op twee manier vastgesteld worden: met een taxatierapport of met een herbouwwaardemeter. De herbouwwaardemeter kun je zelf invullen, het risico hiervan is dat je deze misschien niet goed genoeg invult. Hierdoor kun je soms onder- of oververzekerd zijn. 

Let op: In de herbouwwaardemeter wordt de fundering van de woning niet meegenomen. De herbouwwaarde is dus altijd lager dan de marktwaarde van het pand. Soms kun je ook gebruikmaken van een garantie tegen onderverzekering als je het verzekerde bedrag elk jaar laat aanpassen aan de inflatie. 

 

Kosten opstalverzekering

De kosten voor je opstalverzekering bestaan uit eenmalige poliskosten voor het aanvragen van de verzekering en een maandelijkse premie. Hoewel de poliskosten per verzekeringsmaatschappij vergelijkbaar zijn, kunnen de premiekosten per huishouden behoorlijk uiteen lopen. Voor het bepalen van de maandelijkse premie zijn naast de herbouwwaarde ook andere factoren van belang zoals het type woning en jouw gezinssamenstelling. Per verzekeraar kan het sterk verschillen hoe zwaar bepaalde factoren wegen bij het berekenen van de premie voor de opstalverzekering.  

Opstalverzekering premie berekenen

Volgens Vereniging Eigen Huis komt de gemiddelde premie voor de opstalverzekering neer op een maandelijks bedrag van € 1,30 per € 1.000 aan verzekerd bedrag. Over het algemeen wordt de premie voor een opstalverzekering berekend aan de hand van:

  • De gekozen dekking: Hoe uitgebreider de dekking - hoe hoger de premie. 
  • De herbouwwaarde: Het verzekerde bedrag (de herbouwwaarde) is de basis van de premieberekening.
  • Bouwmateriaal: Hout brandt sneller dan steen: het materiaal van de woning en van het dak is van belang bij het bepalen van de premie. 
  • Woonplaats: Verzekeraars houden rekening met de statistische gegevens over het risico op inbraak: dat is in een grote stad groter dan op het platteland.
  • Type woning: Woon je bijvoorbeeld in een tussenwoning of een hoekwoning, of misschien in een vrijstaand huis?
  • De hoogte van het eigen risico: Dat is het bedrag dat je zelf moet betalen bij schade. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie.
 

Veelgestelde vragen

Met een opstalverzekering verzeker je je huis en alles wat eraan vastzit, zoals muren, ramen, deuren en het dak. Een inboedelverzekering biedt dekking voor schade aan de spullen die los in je huis staan, zoals meubels, apparaten en persoonlijke bezittingen. Over het algemeen wordt de opstalverzekering afgesloten door de huiseigenaar of verhuurder, terwijl de inboedelverzekering doorgaans wordt afgesloten door de huurder of bewoner van het huis.

De opstalverzekering biedt dekking voor je onroerende bezittingen. Hieronder vallen de woning, maar ook de garage, badkamer en zelfs het permanent vastgeplakte PVC aan de vloer of een zogeheten nagelvaste vloer zelf (die dus vastgemaakt is en niet los ligt). Deze bezittingen zitten vast aan de woning en kunnen niet verwijderd worden. Eigenlijk alles wat echt vastzit aan je huis en je niet mee kan nemen zonder te demonteren / slopen, valt onder de opstalverzekering. 

Let op: je zou denken dat het fundament van je woning onder de opstalverzekering valt. Dit is niet altijd zo, sommige verzekeraars nemen de fundering niet mee in hun dekking. Vraag dit na bij je verzekeraar, want in zo’n geval kun je een extra clausule opnemen voor je fundament.

Over het algemeen sluit je een opstalverzekering af zodra je een huis koopt en de eigenaar ervan wordt. Vaak stellen veel hypotheekverstrekkers deze verzekering zelfs verplicht wanneer je een hypotheek afsluit. In dat geval moet de opstalverzekering ingaan op de dag van de sleuteloverdracht (in geval van bestaande bouw) of op de dag van de oplevering (bij nieuwbouw).

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door:

mark-van-der-geer
  • Mark van der Geer
  • Hoofd Risk & Compliance
Waar kunnen we je mee helpen?
Service