Neo Hypotheek Onder Voorbehoud Van Financiering

Onder voorbehoud van financiering

Je kunt ervoor kiezen om te bieden met voorbehoud van financiering. Dit geeft je de ruimte om de hypotheek rond te krijgen, voordat de koop definitief is. Ontdek hoe bieden met voorbehoud van financiering precies werkt en of dit een verstandige keuze is.

Wat betekent voorbehoud van financiering?

Het voorbehoud van financiering is een ontbindende voorwaarde en betekent dat wanneer je de financiering voor het huis niet kunt rondkrijgen, je kosteloos de aankoop van de woning kunt annuleren. Dit geeft jou als koper vaak 6-8 weken de tijd om de hypotheek rond te krijgen. Lukt dat niet? Dan kun je de koop kosteloos ongedaan maken. In dit geval dien je wel aan te tonen dat je geprobeerd hebt om de financiering rond te krijgen, door de schriftelijke afwijzing van een hypotheekaanvraag te overleggen bijvoorbeeld. Wanneer je daarentegen een woning koopt zónder voorbehoud van financiering en het onverhoopt niet lukt om de hypotheek te krijgen, met als gevolg het ontbinden van de voorlopige koopakte, betaal je een boete aan de verkoper. De boete bedraagt vaak 10% van de koopsom van het huis.

Let op! Waarborgsom is verplicht

 

Als je besluit na de wettelijke bedenktijd van drie dagen om de aankoop niet voort te zetten, bijvoorbeeld omdat je de financiering niet kunt regelen, ben je verplicht een boete te betalen. Deze boete bedraagt meestal 10% van de koopsom. Als koper ben je vanwege deze boete daarom vaak verplicht om na het ondertekenen van het voorlopige koopcontract een waarborgsom te betalen. Als je niet over de middelen beschikt om dit zelf te doen, kun je in plaats van de waarborgsom een bankgarantie regelen.

Waarborgsom

Voorlopige koopcontract kosteloos ontbinden

Als je bod op een huis is geaccepteerd, stel je samen met de verkoper het voorlopige koopcontract op. Een ‘voorlopig koopcontract’ klinkt misschien vrijblijvend, maar het is minder voorlopig dan de term doet vermoeden. Na een wettelijke bedenktijd van 3 werkdagen is het contract bindend. In die drie dagen is het vaak lastig om de financiering rond te krijgen. Dit maakt het onduidelijk of de financiering wel gaat lukken. Als blijkt dat de financiering niet lukt en je je na deze drie dagen alsnog wilt terugtrekken,  ben je verplicht de waarborgsom te betalen. Om dit te voorkomen kun je als ontbindende voorwaarde het ‘voorbehoud van financiering’ beding  in je voorlopige koopcontract laten opnemen. 

Ontbindende voorwaarden
Ontbindende-voorwaarden-wat-zijn-dat-neo-hypotheken

Voorbehoud financiering opstellen

In het voorlopige koopcontract spreek je samen met de verkopende partij af wat de voorwaarden zijn rondom het voorbehoud van financiering. De belangrijkste voorwaarden van een financieringsvoorbehoud, zijn de termijn waarbinnen zekerheid van financiering verkregen dient te worden en het bedrag waarvoor een hypotheek aangevraagd wordt. 

 

Termijn voorbehoud van financiering

Het beding, ’onder voorbehoud van financiering’ is niet onbeperkt houdbaar. In het voorlopig koopcontract spreek je daarom meestal een datum af waarop deze ontbindende voorwaarde vervalt. Dit is meestal na zes tot acht weken. Neo Hypotheken doet er alles aan om te zorgen dat jouw financiering rond is binnen dit termijn, standaard geldt 1 werkdag voor het uitbrengen van rente aanbod na ontvangst van de hypotheekaanvraag en 2 werkdagen na de ontvangst van alle stukken om een bindend hypotheekaanbod uit te brengen. 

 

Bedrag van voorbehoud van financiering

Bij een bod onder voorbehoud van financiering kun je ervoor kiezen om het voorbehoud te laten gelden voor de gehele koopsom of tot een bepaald bedrag. 

  • Volledige koopsom: Dit kan verstandig zijn als je twijfelt of je in staat bent om de volledige koopsom te financieren en geen eigen middelen zoals spaargeld, een belastingvrije schenking of overwaarde in kunt brengen. 
  • Tot bedrag X: Je kunt er ook voor kiezen om het voorbehoud van financiering tot een bepaald bedrag af te spreken. Stel dat je een woning wil kopen van € 400.000. Daarbij wil je € 350.000 financieren en € 50.000 aan eigen middelen inbrengen. In de ontbindende voorwaarden spreek je af dat je gaat proberen om de hypotheek van € 350.000 rond te krijgen. 

Is voorbehoud financiering handig voor mij?

Op het moment dat je een bod doet heb je nog geen zekerheid over de financiering. Soms lukt het je niet om de gewenste hypotheek te krijgen. Bijvoorbeeld:

  • Als je inkomen te laag is om de hypotheek lasten te betalen. 
  • Als de geldverstrekker de woning niet als onderpand voor een lening wil accepteren (bijvoorbeeld vanwege de bouwkundige staat of omdat het een vakantiewoning is of stacaravan)
  • Bij onverwachte persoonlijke veranderingen, zoals ontslag of arbeidsongeschiktheid
  • Als bepaalde lopende leningen ervoor zorgen dat je minder kan lenen dan gewenst of helemaal geen hypotheek krijgt (bij lopende betalingsachterstanden conform BKR).  

 

Twijfel je of de financiering lager uitvalt of afgewezen wordt door bovenstaande omstandigheden? Dan kan het verstandig zijn om onder voorbehoud van financiering op te nemen in het voorlopige koopcontract.

Let op! Voorbehoud van financiering is geen vrijbrief 

Het opnemen van een financieringsvoorbehoud in het voorlopige koopcontract biedt ademruimte als financiering een uitdaging blijkt. Het is echter belangrijk om te realiseren dat simpelweg aangeven dat je geen hypotheek kunt krijgen niet voldoende is om een beroep te doen op deze ontbindende voorwaarde. Je dient schriftelijk bewijs te leveren aan de verkoper dat je hypotheekaanvraag is afgewezen door de geldverstrekker. In sommige gevallen kan het zelfs vereist zijn om twee of meer afwijzingen te overhandigen.

FAQ

"Verkocht onder voorbehoud" is een term die wordt gebruikt in de vastgoedmarkt om aan te geven dat een woning is verkocht, maar dat de verkoop nog niet definitief is. Het betekent dat er bepaalde voorwaarden zijn waaraan moet worden voldaan voordat de verkoop definitief wordt afgerond. Een veel voorkomende voorwaarde is het voorbehoud van financiering, waarmee de koper de tijd krijgt om de benodigde financiering voor de aankoop te regelen.

Gelukkig gebeurt dit zelden, maar er bestaat een kans dat de ontbindende voorwaarden verlopen zijn voordat je de hypotheek hebt geregeld of dat je voldoende afwijzingen hebt ontvangen. Doorgaans kun je vragen om een verlenging van de termijn: dit zal in de praktijk meestal niet meer dan een week zijn. In de meest ongunstige situatie verstrijken de ontbindende voorwaarden en slaag je er niet in om de hypotheek af te sluiten. Als je geen goed gedocumenteerde afwijzingen hebt, kan dit resulteren in een boete van vaak 10% van de koopsom.  

Voor de verkopende partij kan een financieringsvoorbehoud een zekere mate van onzekerheid met zich meebrengen, omdat er een mogelijkheid is dat de koop niet doorgaat. Daarom wordt vaak gezegd dat je mogelijk minder kans maakt wanneer je een bod uitbrengt onder de voorwaarde van financiering. In een zeer oververhitte woningmarkt speelt dit zeker een rol voor sommige verkopers. Als twee partijen vergelijkbare biedingen uitbrengen, maar met verschillende voorwaarden, kiest de verkoper vaak voor de partij die meer zekerheid biedt. Hierdoor zijn steeds meer kopers bereid om het risico te nemen door biedingen zonder financieringsvoorbehoud te doen, zelfs als er onzekerheden waren met betrekking tot de financiering. Hoewel dergelijke risico's soms beloond kunnen worden, is dit niet altijd aan te bevelen. Het verkrijgen van financiering kan om verschillende redenen mislopen, zelfs redenen die je bij het doen van je bod niet had kunnen voorzien.

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door:

mark-van-der-geer
  • Mark van der Geer
  • Hoofd Risk & Compliance
Waar kunnen we je mee helpen?
Service