Hypotheek aflossen of niet?

Is het handig om je hypotheek (deels) af te lossen of juist niet? Of twijfel je of het toch beter is om te sparen? Neo Hypotheken zet de voor- en nadelen van hypotheek aflossen voor je op een rijtje, zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen.

Aflossen of sparen

Een financiële meevaller, een schenking, erfenis of simpelweg goed gespaard: het kan voorkomen dat je (onverwacht) een geldbedrag over hebt op je bankrekening. Nu twijfel je wat je gaat doen: sparen of toch aflossen op je hypotheek. Je kunt dit geld op je spaarrekening zetten of laten staan, maar je kunt er ook voor kiezen om dit geld te investeren. Bijvoorbeeld door je een gedeelte van je hypotheek af te lossen. Beiden hebben zo hun financiële voor- en nadelen. Wat is hierin wijsheid en welke situatie is de meest slimme keuze voor jou? Wij zetten alle overwegingen van aflossen en sparen op een rij.

Optie 1: Extra aflossen hypotheek

Extra aflossen op je hypotheek kun je doen om te besparen op je maandlasten of eerder hypotheekvrij te zijn. Als je jouw geld gebruikt om af te lossen op je hypotheekschuld krijg je vaak twee opties van de bank:

1. Je kunt de looptijd van de hypotheek verkorten. Het maandbedrag dat je betaald blijft hetzelfde, maar je hypotheekschuld is eerder afgelost

2. Je behoudt dezelfde looptijd, maar je laat het maandbedrag omlaag gaan. Hierdoor betaal je dus minder aan je hypotheekschuld per maand.

Vergoeding voor extra aflossen? Niet bij Neo Hypotheken!

Houd er echter rekening mee dat hypotheekverstrekkers over het algemeen voorwaarden stellen aan het extra aflossen van grote bedragen. Vaak wordt er om een vergoeding (de boeterente) gevraagd wanneer je meer dan 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom wilt aflossen.

Let op! Niet bij Neo Hypotheken

Wil je (extra) aflossen met eigen middelen, zoals bijvoorbeeld spaargeld, een erfenis, loterij, vakantiegeld, dertiende maand of uitkering van een verzekering? Dan hoef je bij Neo Hypotheken voor een extra aflossing met eigen middelen geen vergoeding te betalen!

Extra aflossen hypotheek

Voor- en nadelen extra aflossen

Voordelen extra aflossen

Lagere maandlasten: Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten. Als je een bedrag aflost op jouw hypotheek, daalt je totale hypotheekschuld. Omdat je hypotheekschuld krimpt, hoef je (let op: alleen bij bij een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek) minder maandelijkse aflossing en rente te betalen.
Lagere rente: Door af te lossen daalt jouw totale hypotheekschuld. Een lagere schuld ten opzichte van de waarde van de woning kan mogelijk een extra voordeel hebben: een lagere risico-opslag. Het kan zijn dat je hypotheek (zonder NHG) na aflossing in een lagere risicoklasse valt, waardoor je minder risico-opslag (en dus minder rente) hoeft te betalen.
Minder kans op een restschuld: Als de waarde van jouw woning niet daalt, heb je minder kans op een restschuld door een extra aflossing op je hypotheek.

Nadelen extra aflossen

Financiële buffer wordt kleiner: Als je jouw hypotheek gedeeltelijk aflost, dan wordt je financiële buffer kleiner. Je hebt minder spaargeld voor onverwachte uitgaven. Op de website van het Nibud kun je eenvoudig berekenen welke minimale buffer het Nibud adviseert.
Mogelijk meer belasting in box 1: Wanneer je aflost, betaalt je minder hypotheekrente. Dit betekent ook dat je minder rente in aftrek kunt brengen. Oftewel: je hypotheekrenteaftrek gaat omlaag. Omdat je minder kunt aftrekken in box 1, stijgt jouw belastbare inkomen. Hierdoor betaal je mogelijk meer belasting in box 1.
Effect bijleenregeling wordt groter: Door extra af te lossen verlaag je de hypotheekschuld. Als de WOZ-waarde van je woning niet daalt, zorgt een extra aflossing voor een hogere overwaarde op jouw woning. Dit betekent ook dat het mogelijke effect van de bijleenregeling groter wordt. De bijleenregeling vereist dat je de volledige overwaarde in je volgende woning dient te steken, om recht te houden op hypotheekrenteaftrek.

Optie 2: Sparen

Een andere optie is sparen. Met sparen zet je het extra geldbedrag op een spaarrekening bij jouw bank. In ruil daarvoor betaalt de bank je spaarrente. Je kunt kiezen uit verschillende spaarvormen met elk hun eigen kenmerken en bijbehorende rentepercentages. Door extra te sparen kun je een financiële buffer opbouwen voor als het een keer tegenzit, of natuurlijk om iets leuks mee te doen of ter aanvulling van jouw pensioenspaarpot. Sparen is echter niet altijd gratis. Een te groot kapitaal in reserve heeft daarom ook nadelen.

Voor- en nadelen sparen

Voordelen sparen

Laag risico: Op je spaarrekening staat je geld veilig en kan er eigenlijk weinig mee gebeuren. Elke euro die je spaart blijft op je rekening staan totdat jij hem opneemt. Behalve in het uitzonderlijke geval dat de bank failliet gaat en zelfs dan is je spaargeld tot €100.000 gedekt door het depositogarantiestelsel.
Lage kosten: Je betaalt geen kosten, zoals een boeterente. Hoogstens voor het openen van een spaarrekening, mocht je deze nog niet hebben.
Financiële buffer: Sparen biedt een buffer voor onverwachte uitgaven, zoals medische kosten, autoreparaties of noodsituaties. Of misschien droom je wel van een nieuwe woning? Als je een volgend huis wilt kopen kun je maximaal de waarde van het huis lenen. De bijkomende kosten, zoals de kosten koper, moet je met eigen (spaar-)geld betalen.
Flexibiliteit: Geld dat je op een spaarrekening hebt staan, kun je bijna altijd direct opnemen. Wel zo handig als je onverwachte uitgaven op de korte termijn hebt.

Nadelen sparen

Inflatie: Inflatie kan de koopkracht van je gespaarde geld verminderen. Als de rente op je spaarrekening lager is dan de inflatie, kan je geld in reële termen in waarde afnemen.
Vermogensbelasting: Een ander nadeel van sparen is dat je misschien belasting moet betalen over je spaargeld. Het spaargeld telt namelijk mee als vermogen voor de inkomstenbelasting. Je vermogen valt in box 3 van de belasting. Over je vermogen dat boven een bepaalde grens uitkomt, betaal je vermogensbelasting. Dit heet vermogensrendementsheffing.
Weinig rendement: Momenteel zijn de spaarrentes laag. Daardoor ontvang je weinig spaarrente en groeit je vermogen langzaam.

Een alternatief: vermogen inzetten voor verduurzaming

In plaats van sparen of aflossen van je hypotheek kun je er ook voor kiezen om het bedrag te investeren in het verduurzamen van je woning. Bijvoorbeeld door energiebesparende maatregelen te nemen, zoals het aanschaffen van zonnepanelen. Je hypotheekrente gaat dan misschien niet omlaag, maar je kunt wel besparen op je maandlasten doordat je energiekosten omlaag gaan. Daarnaast wordt mogelijk het energielabel van je huis verbeterd, waardoor je woning meer waard wordt. In het meest gunstige geval wordt je huis zoveel meer waard, dat je in een lagere risicoklasse valt.

Verduurzamen woning

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door:

Mark van der Geer
Hoofd Risk & Compliance